Digital, Banal?

Mit Vereinbarung dieser Sonderbedingungen stellt die Bank dem Kunden digitale Kontoauszüge zur Verfügung.

Das Fintech Startup N26 verspricht die bessere Bank zu sein, und soll vor allem junge Leute ansprechen. Das merkt man schon daran, dass man bei jedem Kundenkontakt konsequent geduzt wird. Für mich bei einer Bank eher befremdlich, aber sei es drum. Nicht nur für junge Leute sondern vor allem für Fremdwährungseinsätze im Ausland bietet sich ein Konto bei N26 an. Die Abrechnung erfolgt bei Fremdwährungen laut N26 zum aktuellen Kurs von MasterCard und es wird keine zusätzliche Fremdwährungsgebühr seitens der Bank erhoben.

Jetzt musste ich leider feststellen, dass es bei der Abrechnung nicht immer mit rechten Dingen zugeht.

Exkurs: Die Sache mit den Wechselkursen

Wenn man im Ausland auf Einkaufsbummel geht passieren beim Kauf mit Plastikgeld einige Dinge im Hintergrund: Die Abwicklung einer Transaktion besteht (vereinfacht) aus mehreren Schritten. Zuerst wird die Zahlung durchgeführt. Die Freigabe erfolgt bspw. durch Eingabe der PIN oder Unterschrift. Der Zahlungsdienstleister bestätigt die Zahlung anschließend gegenüber dem Händler. Ab diesem Zeitpunkt taucht die Zahlung auch in den Umsätzen auf. Bis der Zahlungsdienstleister die Transaktion abgeschlossen hat (settlement date) können ein paar Arbeitstage vergehen. Hat man in einer Fremdwährung gezahlt, so ist der am Ende ausschlaggebende Wechselkurs jener, welcher am settlement Termin vom Zahlungsdienstleister vorgegeben wird. Hierdurch kann es zu Schwankungen in der Echtzeit Umsatzanzeige kommen, da sich Wechselkurse täglich ändern. Die Android App macht darauf auch aufmerksam. Auf der Webseite fehlt ein entsprechender Hinweis. Wie es in iOS aussieht weiß ich nicht.

Beispielhafte, nicht abgeschlossene Transaktion in der Android App. Ein Hinweis wird deutlich angezeigt.

Die selbe Transaktion zum selben Zeitpunkt im Web. Ein Hinweis auf die nicht-abgeschlossenheit fehlt.

Buchhaltung

Nach einer ausgiebigen Einkaufstour sollte man seine Ausgaben überprüfen. Hierzu stellt N26, neben der Echtzeit Umsatzanzeige, monatlich Kontoauszüge bereit. Für den laufenden Monat kann man in einen vorläufigen Kontoauszug einblicken. Für vergangene Monate steht ein verbindlicher, finaler Kontoauszug bereit. Soweit die Theorie.

Verbindliche und Unveränderliche Kontoauszüge?

Der Kontoauszug gilt als statisches Dokument. Zum Abschluss eines Monats erhält man von der Bank einen verbindlichen Kontoauszug, der den Saldo ausweist. Im Fall von N26 geschieht dies Online. Soweit unterscheidet sich das jedoch nicht von anderen Online- und Direktbanken. Auch N26 sieht den Kontoauszug als statisches Dokument an. Auf einer extra Seite am Ende eines jeden Kontoauszugs ist zu lesen (Hervorhebung durch mich):

Es kann zu Abweichungen zwischen deinem Kontoauszug und der Anzeige in deiner App oder dem Onlinebanking kommen, da Transaktionen in Echtzeit dargestellt werden, die tatsächliche Durchführung hingegen 1-2 Tage in Anspruch nehmen kann. Auf dem Kontoauszug werden nur vollständig durchgeführte Transaktionen abgebildet.

N26 bildet also nach eigener Aussage nur vollständig abgeschlossene Transaktionen ab. Die Abgeschlossenheit beinhaltet logischerweise auch das settlement, wodurch der endgültige Wechselkurs bei Fremdwährungseinsätzen fest steht. Weiterhin steht bei den Bedingungen für die Nutzung der Kontoauszugsfunktion die N26 bei den AGB verlinkt unter Punkt 4:

4. Unveränderbarkeit der Daten

Die Bank garantiert die Unveränderbarkeit der Daten in der Kontoauszugsfunktion. Diese Garantie gilt nicht, soweit die Daten außerhalb der Kontoauszugsfunktion gespeichert oder aufbewahrt werden. Zu beachten ist, dass aufgrund der individuellen Hard­ oder Softwareeinstellungen ein Ausdruck nicht immer mit der Darstellung am Bildschirm übereinstimmt. Soweit die Dokumente verändert oder in veränderter Form in Umlauf gebracht werden, übernimmt die Bank hierfür keine Haftung.

Leider trifft beides nicht zu! Da ich eine eigene Buchführung betreibe, trage ich dort die Angaben aus dem Kontoauszug ein. Bei einem Soll/Ist Abgleich des Oktober-Kontoauszuges zwischen dem ausgewiesenen Schlusssaldo des Kontoauszuges und den Geld Ein- und Ausgängen fiel mir ein Fehlbetrag auf. Hierbei kam mir ein erster Verdacht, dass der Kontoauszug aufgrund von Buchungen, die bisher nicht gesettled wurden falsch ist.

Gestern habe ich erneut den Kontoauszug vom Oktober heruntergeladen, und die Vermutung war zutreffend. Inzwischen haben sich Beträge einzelner Positionen verändert. Der Fehlbetrag ist trotzdem gleich geblieben.

Scan des ursprüngliche Kontoauszugs vom 4. November.

Vier Tage später, neuer Kontoauszug. Einige Beträge und die Sortierreihenfolge haben sich geändert.

Eigene Zusagen nicht eingehalten

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass N26 hier klar Zusagen, die an die Kunden gemacht werden bricht. Eine rechtliche Einschätzung des Themas wäre sicher interessant. Da ich kein Jurist bin spare ich mir das aber lieber. Ich habe N26 um Stellungnahme bzgl. der veränderlichen Kontoauszüge gebeten, und werde diese hier Veröffentlichen, sobald ich eine Antwort vorliegen habe.